lördag 29 november 2014

Att samla på konton

Hur många konton har vanligt icke-hårdsparande folk? Det vanligaste verkar vara två, ett lönekonto och ett sparkonto. Man ser helt enkelt inte vitsen med fler konton och bryr sig inte om att man får mindre kontroll över pengaflödet. Jag fungerar precis tvärtom och vill ha bästa möjliga överblick över min ekonomi för att kunna sova gott på natten. Och ja, jag vet att sparräntan på bankerna är usel men alla behöver vi ha en summa pengar tillgängliga. 

Om vi för ett ögonblick bortser från sparränta och istället pratar om olika kontouppdelningar så kan jag berätta hur jag valt att dela upp det. Det här handlar inte om aktiekonton eller pensionssparkonton utan om alldeles vanliga sparkonton. 

Jag har tre sparkonton på min huvudbank, utöver själva lönekontot. 

Buffert -  Det är precis vad det låter som, ett konto för oförutsedda utgifter. Pengar att plocka av om jag behöver betala en tandläkarräkning eller om kylen går sönder. Alla de där trista utgifterna som man svär över. En rekommenderad buffert brukar vara att ha åtminstone två månadslöner sparade. Själv brukar jag nöja mig med 10.000 kr, av den enkla anledning att jag har fler sparkonton att ta av om nöden kräver.

Sparkonto, kort - Det är också vad det låter som, ett sparande för kortsiktiga mål. Möbler, semestrar, julklappar och andra lite större utgifter som kan bli svåra att klara av på en vanlig månadslön. Givetvis ser det annorlunda ut nu när jag infört köpstopp men tidigare var det tvärtom, ganska intensiv aktivitet på det kontot. Jag brukade försöka hålla det runt 20-30 000 kronor men det var kraftiga svängningar i saldot, vilket var som det skulle med tanke på kontots syfte. Först sparar man till en soffa och sedan köper man en soffa och får börja spara på nytt, till nästa planerade utgift. Idag står det ganska still på just det här kontot och jag för ytterst sällan över några nya pengar dit. 

Sparkonto, lång - Här hamnar pengar som inte behöver användas den närmsta tiden. Pengar som blir över varje månad och man kan säga att en del mellanlandar här innan jag flyttar över dem till Avanza eller till vårt gemensamma sparkonto som ligger på en annan bank.

Eftersom min man är den som betalar in räkningarna varje månad är det värt att nämna att han har ett liknande upplägg på sin personliga banksida. Han har även ett konto där han månadsvis för över en summa för bolånet som kvartalsvis dras automatiskt. 

Som ni ser ovan finns det en rörlighet mellan alla konton och jag kan sitta och föra över pengar hit och dit för att snygga till siffrorna efter behag. Till skillnad mot vårt gemensamma sparkonto där grundregeln är "pengar in men aldrig ut". Där har vi fortfarande inte rört en enda krona och har heller inga planer på att göra det under lång tid framöver. Det är delvis därför det är viktigt att ha pengar undanstoppade på flera andra håll så att vi inte behöver rucka på våra gränser och nalla från det förbjudna kontot. Det var från början tänkt som ett sparande till en kontantinsats till ett större boende men som tur är så är inget hugget i sten...

Utöver dessa tre tillkommer en rad andra konton men det är barnens sparpengar, aktie- och fondkonton och pensionssparkonton. Det är en gedigen samling och det känns lite spretigt så det får bli något att ta tag i längre fram. 

Dela gärna med er av antal konton och tips!


11 kommentarer:

  1. Hej! Jag har ett lönekonto och tre e-sparkonton (0.1 % ränta). Nr 1 är gemensamt dvs vi betalar räkningarna härifrån. Nr 2 är målspar (som ditt Sparkonto - kort). Nr 3 är semesterlön som jag sätter av själv. Har sagt upp mig i våras och jobbar som vik uska i kommunen, har lite andra planer också.. Vi har även ett sparkonto åt lilla dottern på annan bank samt varsitt ISK och IPS på Avanza. Just det, även ett fondkonto åt lilla dottern... Hade funderingar på att flytta tjänstepensionen men det har jag lagt ner!
    Blir kul att läsa hur andra har det.
    /Carina

    SvaraRadera
    Svar
    1. Ja, det är alltid lika kul att läsa hur andra valt att göra. Tycker nog att vi verkar ha lagt upp det ganska lika du och jag. Antar att du menar att du jobbar på timme nu och därför sätter av semesterlön på egen hand, eller?

      Önskar dig lycka till med dina planer!

      Radera
  2. Jag har detta upplägg: konto 1, lönekonto. Här har jag de pengar jag behöver för en månads utgifter. 2. Buffertkonto. Här har jag två månaders nettolöner för nödsituationer. Fria uttag. 3. Sparkonto. Här har jag tio nettolöner låsta mot lite högre ränta, men kan komma åt dem direkt om det skulle krisa. Totalt sett alltså en årslön i sparande på banken. Allt överskott på lönen har jag hittills använt för att amortera ner mina enorma studielån till lite mer hanterbara nivåer. Nu funderar jag lite på att komplettera mitt sparande och amorterande med investeringar...men vet inte riktigt var jag ska börja. Fond- och aktiemarknaden känns lite som en djungel.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Ditt upplägg är det som skiljer sparare från slösare...Med en årslön på banken kan man sova gott på natten.

      Jag håller med om att fond - och aktiemarknaden kan kännas som en djungel men det är dumt att förvara ännu mer pengar på banken. Troligtvis kommer du att tjäna mer på dem på lång sikt om du investerar dem klokt.

      Radera
  3. Vi har minskat antal konto sedan vi har börjat använda Icash för att bokföra allt. Då är det lättare att följa olika poster utan att behöva ha olika konto.
    Vi har
    1 lönekonto var (som är tomt nästa hela tiden)
    1 gemensam fakturakonto (alla betalning)
    1 gemensam Allkortkonto (Handelsbanken)
    1 buffert var (högst 20 000 kr var. Då skickar vi det som är över 15000 till våra ISK )
    1 gemensam buffert (högst 50 000 kr)
    1 Lånekonto (högst 70 000 kr)
    Olika konto under avveckling då ICash ger möjligheter att följa inkomst/utgift från våra hobbyverksamheter utan att behöva att det på en separatkonto.

    Förutom det har vi:
    Var sin ISK (även KF men de är under avveckling) på Avanza (sparande)
    En ISK på Handelsbanken kopplat till boendeutgifter


    Om man exkluderar ISK är det 4 konto person.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Fyra konton per person är inte så få ;)
      Inte med tanke på en del som jag har pratat med som har ett-två konton totalt. Icash låter smart, ska kolla närmare på det. Bra tips!

      Radera
  4. Hej igen �� vi har en kredit på ett OK/Q8-kort som vi tänker använda som buffert om det kniper. Jag tror det var 45 dagars räntefri kredit (då kan man betala tillbaka från ett konto som tar några dagar på sig). I nuläget använder vi inte krediten utan sätter in matpengar och har varsitt kort för att handla.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Jag har läst mycket bra om det där OK/Q8-kortet. Det ska tydligen vara bra återbäring på det. Har länge tänkt kolla upp det men jag är tyvärr usel på att ta tag i en del saker...

      Radera
  5. Vilket bra inlägg! Nu har jag fått något att fundera över. Jag har det absolut vanligaste, ett lönekonto och ett sparkonto. Men till mitt försvar så har jag ju precis börjat mitt sparande och har inte tänkt så mycket på hur jag sparar. :)

    Intressant att läsa hur andra sparar, efter jul blir det att sätta sig ner och fundera på hur jag vill göra.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tack! Och ha! Det var väl det jag visste...att NÅGON bland mina läsare MÅSTE höra till ett-sparkonto-gruppen ;) Fint att du vågade träda fram ;) Hoppas att du får nytta av alla bra tips som dök upp här bland kommentarerna. Det blir faktiskt lättare att hantera sina utgifter och bygga på sitt sparande genom att dela upp pengarna på olika sparposter.

      Radera